Aktuální číslo časopisu Ekonom
V druhé polovině dubna odstartovalo úvěrové moratorium1 💬, které umožnilo dlužníkům postiženým pandemií odložit splátky některých úvěrů až o šest měsíců.2 💬 Tuto možnost mohli využít jak dlužníci − podnikatelé, tak i fyzické osoby čerpající spotřebitelský úvěr. Koncem října letošního roku toto úvěrové moratorium skončilo a dlužníci by opět měli začít splácet.
Podle údajů České národní banky o možnost odkladu splátek požádali dlužníci úvěrů v celkové výši přes 448 miliard korun, což představuje okolo 15 procent úvěrového portfolia tuzemských bank. Z toho 253 miliard představují půjčky pro domácnosti a zbylých více než 195 miliard korun úvěry firem.
Lepší je domluvit se
Pokud jde o postavení dlužníků, zákon poskytuje důkladnější ochranu dlužníkům − fyzickým osobám, spotřebitelům, a to v souvislosti s úvěry, které se netýkají jejich podnikání.3 💬 Předmětná právní úprava je obsažena v zákoně č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.
Poněkud menší stupeň ochrany je poskytován dlužníkům − právnickým osobám a fyzickým osobám, podnikatelům. Zákonodárce totiž předpokládá, že jde o profesionály, kteří svá práva chrání s náležitou péčí a lépe než běžní občané.
V případě, že dlužník očekává problémy se splácením, lze doporučit, aby kontaktoval svou banku a pokusil se vyjednat oboustranně přijatelné podmínky splácení, včetně možného snížení výše měsíční splátky či sjednání restrukturalizace dluhu.
Pokud i přes výše uvedené dlužník nebude schopen splácet, je v případě spotřebitelského úvěru banka povinna jej nejprve vyzvat k úhradě dlužné částky s tím, že mu poskytne dodatečnou lhůtu ke splnění, a to zpravidla v délce nejméně 30 dní. Prodlení dlužníka se splácením delším než 30 dní je ze strany banky zpravidla považováno za závažné porušení povinností vyplývajících ze smlouvy o úvěru a banka v závislosti na znění úvěrové smlouvy může přistoupit k zesplatnění úvěru. Tedy prohlášení úvěru za okamžitě splatný, a to v celé výši jistiny.4 💬
V případě podnikatelských úvěrů záleží na obsahu úvěrové smlouvy, zda bude banka oprávněna zesplatnit předmětný úvěr bez dalšího či bude zasílat dlužníkovi výzvu k dodatečnému splnění jeho splatného dluhu.
Realizace zástavních práv k nemovitosti
Pokud jde o úvěr zajištěný nemovitostí (hypoteční úvěr), může banka poté, co došlo k jeho zesplatnění, zahájit kroky směřující k realizaci zajištění úvěru, spočívajícím v prodeji zástavy.
Tyto kroky vedou zpravidla k zahájení řízení o soudním prodeji zástavy podle zákona č. 292/2013 Sb., o zvláštních řízeních soudních. Řízení se koná u soudu příslušného podle místa, kde se předmětná nemovitost nachází.5 💬 Soud zkoumá pouze to, zda věřitel doložil zástavní právo a kdo je zástavním dlužníkem.6 💬 Dlužník tedy proti žalobě neuspěje například s obranou, že smlouvu o úvěru uzavřel v omylu, či že pohledávku částečně splatil nebo že výše požadované částky uplatňovaná bankou, není správná.7 💬
Tyto námitky, včetně zjištění přesné výše dlužné pohledávky, budou řešeny až v rámci exekuce.
Řízení o soudním prodeji zástavy je poměrně nekomplikované, a probíhá tedy relativně rychle. Je též relativně levné, soudní poplatek činí pět tisíc korun za každou nemovitost8 💬 bez ohledu na její hodnotu a výši vymáhané pohledávky.
Další variantou postupu banky je podání žaloby na zaplacení dlužné částky včetně příslušenství. Toto řízení probíhá u soudu, který je příslušný podle místa bydliště dlužníka, nedohodly-li si smluvní strany místní příslušnost jiného soudu. V případě podání návrhu na zaplacení dlužné částky provádí soud dokazování, tedy banka musí přesně vyčíslit a důkazy prokázat výši dlužné částky z úvěru.
Toto řízení trvá zpravidla delší dobu z důvodu nutnosti podrobného dokazování a je také pro banku finančně náročnější. Soudní poplatek dosahuje výše pěti procent z žalované částky.9 💬 Z tohoto důvodu je bankami spíše preferován postup ve formě návrhu na soudní prodej zástavy.
Dražba nemovitosti
Jakmile je soudem pravomocně nařízen prodej zástavy, může se banka obrátit na soudního exekutora za účelem realizace prodeje. Jednou z podmínek pro zpeněžení zástavy podle zákona o spotřebitelském úvěru, je uplynutí šesti měsíců od oznámení započetí výkonu zástavního práva zástavnímu dlužníkovi.10 💬
Dlužník, je-li současně zástavním dlužníkem, tedy tím, kdo poskytl zástavu k zajištění, může samozřejmě během této doby sám hledat řešení nepříjemné situace a sám nabízet předmětnou nemovitost k prodeji. Takovému prodeji nemůže banka jako věřitel bránit.11 💬
Prodej nemovitosti v rámci exekučního řízení probíhá podle zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, a zákona č. 120/2001 Sb., exekučního řádu.
Před samotnou dražbou je vypracován odhad ceny nemovitosti, a to ve formě znaleckého posudku. Výše vyvolávací ceny musí dosahovat alespoň 2/3 ceny zjištěné znaleckým posudkem. Je obvyklé, že je umožněna prohlídka předmětné nemovitosti před samotnou dražbou. Dražba může probíhat elektronicky nebo za osobní přítomnosti zúčastněných.
Chcete číst dál?
Ještě na vás čeká 50 % článku.
S předplatným získáte
- Web Ekonom.cz bez reklam
- Možnost sdílet prémiový obsah zdarma (5 článků měsíčně)
- Možnost ukládat si články na později
Připravujeme platbu, vyčkejte prosím.
Platbu nelze provést. Opakujte prosím akci později.
Newsletter týdeníku Ekonom.
Odhlásit se můžete kdykoliv.
Přihlášením k newsletteru beru na vědomí, že dochází ke sbírání a zpracování osobních údajů. Více informací o zásadách ochrany osobních údajů naleznete ZDE.
