Tuzemský trh se životním pojištěním se v posledních měsících výrazně propadl. Počet aktivních smluv na konci prvního čtvrtletí roku 2016 meziročně poklesl o 3,4 procenta, a počet nově uzavřených smluv klesl dokonce o 35 procent.

"Trh životního pojištění prodělal šok. Pád o 35 procent u nově sjednávaných smluv nemá na vyspělém trhu s rostoucí ekonomikou obdoby," shrnuje situaci Jiří Paták, ředitel společnosti Chytrý Honza. Životní pojištění získalo nálepku produktu, na kterém vydělávají nepoctiví prodejci na úkor klientů a nyní na ni doplácí.

Špatný dojem za poslední rok přiživila i bitva o regulaci provizí, které pojišťovny prodejcům vyplácejí. Boj, který v jednu chvíli ohrožoval i soudržnost vládní koalice, navíc pokračuje a není jasné, s jakým výsledkem dopadne.

5,7 milionu

smluv životního pojištění měli Češi uzavřeno na konci prvního čtvrtletí letošního roku. Meziročně jde o pokles o 3,4 procenta.

Vláda sice schválila návrh, který nezavádí strop na výši provize a "jen" stanovuje dobu jejího vyplácení na pět let, ve sněmovně ale už je pozměňovací návrh poslance Ladislava Šincla (ČSSD), který trvá na stropu ve výši 150 procent ročního pojistného.

Dosavadní znění zákona pojišťovnám neříká, jak mají provize vyplácet. Trh ale funguje jednotně: provize za prodej životního pojištění dosahuje až na dvojnásobek ročního pojistného, nejčastěji ale podle Unie společností finančního zprostředkování a poradenství (USF) prodejci dostávají 100 až 150 procent.

Pojišťovny tyto provize prodejcům vyplácejí v prvních dvou letech od uzavření smlouvy. Poté někdy dochází k takzvanému přetáčení smluv, tedy k praxi, kvůli které zákonodárci nový zákon připravují.

Ti prodejci, kterým jde jen o provize, přesvědčí své klienty k uzavření nové smlouvy a vypovězení staré. Zatímco prodejce si zajistí další provizi, pro klienta je změna nevýhodná, pokud měl investiční životní pojištění. Přišel o vše, co přes pojišťovnu investoval. U čistě rizikových smluv je přetáčení nebezpečné hlavně pro pojišťovny. Klientům naopak může přinést lepší podmínky − krytí více rizik.

Lidé by si přitom z celého sporu měli odnést jedno hlavní ponaučení − investovat přes životní pojištění lze obecně označit za nevýhodné. "U většiny investičních životních pojištění se poplatky zdvojují, či dokonce ztrojují oproti podílovým fondům," shrnuje Dušan Šídlo, analytik společnosti Broker Trust. Existují i výjimky, ale najde je jen ten, kdo se vyzná v poplatcích za pojištění. A to není jednoduché.

Dobrou zprávou z trhu je, že lidé začínají čistě rizikové smlouvy po prodejcích vyžadovat stále častěji. "Do krytí rizik jde 70 až 80 procent pojistného, které uzavřou externí prodejci," říká Jiří Šindelář, výkonný ředitel USF.

Pojišťovny chystají registr prodejců

Zatímco zákonem regulované provize schvalují pojišťovny a zprostředkovatelé je odmítají, shodují se obě strany na jiném řešení problému s přetáčením smluv. Na registru prodejců, ve kterém by sdílely data o stornovaných smlouvách. "Pro pojišťovnu bude tento ukazatel jistým indikátorem toho, že by se měla více zaměřit na sledování kvality produkce zprostředkovatele a zavést nápravná opatření nebo spolupráci s ním i ukončit," říká Jan Matoušek, výkonný ředitel České asociace pojišťoven (ČAP).

Registr by mohl být spuštěn během několika měsíců. ČAP o jeho vedení jedná se společností CRIF, která provozuje úvěrové registry. Problém je, že zprostředkovatelské firmy chtějí zároveň i další registr, ve kterém by byly vidět všechny uzavřené smlouvy. "Takový registr ukáže i problémové praktiky samotných pojišťoven," říká Šindelář, podle kterého k přetáčení dochází i na pobočkách pojišťoven.

"Kvalitu produkce u interních sítí sledují pojišťovny dlouhodobě, a proto se nedomníváme, že by interní sítě pojišťoven participovaly na přetáčení smluv," reaguje Matoušek za pojišťovny. Registru smluv se podle něj ČAP i tak nebrání, nemůže ale prý vzniknout stejně snadno jako registr, který by evidoval jen stornované smlouvy. Řešení složité situace se tak dál natahuje.

Související