Aktuální číslo časopisu Ekonom
Alžběta VejvodováMít uzavřenou pojistku na auto, dům anebo třeba zavazadla ještě neznamená, že pojišťovna zaplatí každou škodu, k níž na pojištěné věci dojde. Mnoha lidem už pojišťovny škodu neuznaly. Peněz se poškozený nedočká třeba v případě, kdy mu újma vznikne v důsledku teroristického útoku či války. Zejména teroristické útoky ovšem pomalu přestávají být jen virtuální hrozbou. Pojišťovny neplatí ani škody, které si pojistník způsobí úmyslně sám. Podobně postupuje i u těch, k nimž dojde v důsledku hrubé nedbalosti klienta nebo také při "kutilském" zapojení spotřebičů.
Notoricky známé jsou dnes už i případy, kdy pojišťovna vymáhala plnění vyplacené z povinného ručení po viníkovi nehody kvůli tomu, že havárku způsobil pod vlivem alkoholu. Pokud přitom dojde ke zraněním s trvalými následky, může jít i o milionové částky.
Jenže tyto všeobecné výluky, které najdete v podmínkách všech pojišťoven na trhu, nejsou zdaleka jedinými případy, kdy pojišťovna odmítne platit anebo plnění alespoň pořádně seškrtá. U většiny pojistek záleží na tom, co si pojistník s pojišťovacím agentem ve smlouvě předem dohodl anebo co dalšího se skrývá v hloubi všeobecných podmínek.
Vytopili jste příbuzné nebo odřeli vůz při parkování na zahradě? Takové škody pojišťovna nezaplatí.
"Klienti si často nepřečtou pojistné podmínky a výluky z pojištění a následně jsou nemile překvapeni, že pojišťovna odmítla vyplatit pojistné plnění," říká analytik neživotního pojištění poradenské společnosti Partners Zbyněk Kuběj. V některých případech přitom lidé přicházejí o peníze zbytečně. Stačilo by totiž jen uzavřít jiný typ pojistné smlouvy anebo připojistit další riziko. Ekonom zmapoval nejčastější případy výluk a smluvních "háčků", na něž by si pojištění měli dát pozor.
Poškození majetku zaměstnavatele
Nalili jste omylem limonádu do firemního notebooku a ten přestal fungovat? Pojištění odpovědnosti vás v tomto případě neochrání. "Pojištění občanské odpovědnosti se vztahuje na činnosti, které provádíme v občanském životě, tedy například sport, nakupování, na škody, které způsobí domácí mazlíček, či při vedení domácnosti," popisuje Kuběj. Ztrátu nebo poškození předmětů svěřených do užívání zaměstnavatelem má většina pojišťoven ve výlukách. "Obecně lze říci, že se pojištění odpovědnosti nevztahuje na činnosti, na které existuje jiné pojištění odpovědnosti − například povinné ručení nebo pojištění odpovědnosti zaměstnance," dodává Kuběj. Jinými slovy na firemní notebook nebo telefon je pojištění odpovědnosti krátké, potřebujete na něj speciální "zaměstnaneckou" pojistku.
Nehoda na polní cestě
Povinné ručení platí jen při provozu na běžných dálnicích a veřejně přístupných silnicích. Pokud řidič vjede autem do dvora firmy a někdo ho tam nabourá, pojišťovna viníka škodu neuhradí. Došlo k ní totiž na soukromém pozemku, kde neplatí pravidla provozu na pozemních komunikacích. A podobný případ už řešili právníci z poradny dTestu i v případě nehody motocyklu na polní cestě, kdy řidič žádal odškodnění ze své havarijní pojistky. "Pojišťovna zamítla pojistné plnění s tím, že se nejednalo o pozemní komunikaci," říká vedoucí poradny dTestu Lukáš Zelený. Odškodnění se řidiči nedočkají ani v případě, že auto havarovalo při závodech nebo jízdách na uzavřeném okruhu, nebo když újma vznikla při nakládání věcí do stojícího auta.
Firemním autem na dovolenou
Služební auto patří k oblíbeným firemním benefitům − zvlášť když ho kromě pracovních cest může zaměstnanec využívat i k soukromým účelům. Jenže pokud auto zaměstnanec nabourá cestou na dovolenou nebo způsobí nehodu na cestě z nebo do zaměstnání, mohou na něj čekat desetitisícové výdaje. Pojišťovna sice bude v tomto případě platit z firemní havarijní pojistky, u té ale také bývá sjednána spoluúčast. A tu bude muset doplatit pracovník, který nehodu způsobil. Nepomůže mu přitom ani pojištění odpovědnosti zaměstnance. Podle zákona se totiž tento typ pojistky vztahuje pouze na škodu, kterou pracovník firmě způsobil při plnění pracovních úkolů nebo v přímé souvislosti s nimi. A když tato podmínka není splněna, pojišťovna z pojištění odpovědnosti plnit nemusí.
Propadlá technická
Jezdit s autem s propadlou technickou kontrolou se nemusí zapomnětlivým majitelům vyplatit. Vedle pokuty v případě, že způsobí nehodu, riskují, že jim pojišťovna z havarijního pojištění nezaplatí ani korunu. Bude totiž zkoumat, do jaké míry za nehodu mohl právě špatný technický stav vozidla. A pokud dojde k závěru, že jsou v příčinné souvislosti, tedy například že auto nabouralo, protože mu nefungovaly brzdy, peníze z havarijní pojistky nevyplatí anebo bude plnění výrazně krátit. "V případě povinného ručení by poškozený samozřejmě obdržel odpovídající pojistné plnění, po viníkovi bychom pak požadovali úhradu vyplacené částky," popisuje obvyklou praxi Milan Káňa z pojišťovny Kooperativa. U škod na zdraví přitom může jít až o milionové částky.
Špatná údržba a obsluha
Zatímco u povinného ručení povinné výluky přesně definuje zákon, u havarijních pojistek si je pojišťovny stanovují výhradně samy. Výluk mohou být i desítky. K těm nejčastějším, které se opakují napříč celým pojistným trhem, patří mimo jiné nesprávná údržba a obsluha vozu. Řidiči by tak například měli při odstavení vozu vždy pečlivě zatahovat ruční brzdu. Nedostatečné zabezpečení auta proti samovolnému rozjetí totiž patří k typickým situacím, kdy se pojišťovny odvolávají na výluku z důvodu špatné údržby a obsluhy. "Když se nezabrzděné vozidlo rozjede a nabourá do lampy, pojišťovna z povinného ručení sice uhradí škodu na veřejném osvětlení, ale škodu na vozidle z havarijního pojištění nikoliv," popisuje Lukáš Fládr ze sdružení Pomoc poškozeným. Pojišťovny obvykle nezaplatí ani zadřený motor v případě, že řidič poté, co prorazil olejovou vanu při nárazu na kámen, ještě chvíli pokračoval v jízdě.
Příbuzní v jednom domě
Děti majitele bytu zapomněly zavřít kohoutek a vytopily sousedy. To je typická škoda, kterou by pojišťovna měla zaplatit z pojištění odpovědnosti. Jenže ve vytopeném bytě nesmí bydlet příbuzní majitele, jehož děti škodu způsobily. "V tomto případě většina pojišťoven uplatní výluku vztahující se na škody způsobené osobám blízkým," upozorňuje analytička společnosti Fincentrum Monika Palátová. Tím se pojišťovny snaží předcházet podvodům. Plnění by bylo možné žádat pouze z pojištění domácnosti spodního bytu, pokud se na škody způsobené vodou vztahuje. Problém s plněním z pojištění odpovědnosti může nastat i v případě, že děti trvale žijí u matky, a mají tak jiné bydliště než majitel bytu. Pojištění odpovědnosti se totiž vztahuje pouze na osoby žijící ve společné domácnosti.
Podpojištění
Hlavně u pojištění nemovitosti a domácnosti by měli majitelé bytů a domů své pojistné smlouvy pravidelně aktualizovat a hlídat, aby pojistná částka nebyla nižší než aktuální hodnota nemovitosti a jejího vybavení. Pokud si totiž majitel pojistí vybavení třeba na 200 tisíc korun a zloději odnesou cennosti, elektroniku a spotřebiče za 250 tisíc korun, bude pojišťovna plnění krátit. Poškozenému nevyplatí ani 200 tisíc korun, na které měl domácnost pojištěnou, ale až o desítky tisíc méně. Občanský zákoník jí totiž dává právo snížit plnění v poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné hodnotě majetku. Zrevidovat nemovitostní pojistky je proto dobré alespoň jednou za tři až pět let. Další možností je sjednat si ve smlouvě tzv. idexaci, tedy automatické navyšování pojistné částky o inflaci.
Není voda jako voda
Pojištění nemovitosti a domácnosti se sjednává na ve smlouvě vyjmenovaná pojistná nebezpečí. Lidé by proto měli sledovat, co si pojišťují, a věnovat pozornost definicím rizik. Tak například pokud máte v pojistce sjednané krytí vodovodních škod, nemusí to automaticky znamenat, že pojišťovna zaplatí vše, co voda v bytě napáchá. Pojišťovny do nich zpravidla zahrnují pouze škody vzniklé z důvodu poruchy na vodovodním zařízení. Poškození, která způsobila voda přeteklá z vany, nezaplatí. "Mezi vodovodní škody nepatří ani voda z akvária nebo škoda po vniknutí atmosférických srážek. Pojištění tak mohou být nemile překvapení," říká Monika Palátová z Fincentra. Orientaci v pojistných podmínkách ještě zhoršuje to, že pojišťovny nepoužívají pro pojistná rizika jednotná označení.
Chcete číst dál?
Ještě na vás čeká 20 % článku.
S předplatným získáte
- Web Ekonom.cz bez reklam
- Možnost sdílet prémiový obsah zdarma (5 článků měsíčně)
- Možnost ukládat si články na později
Připravujeme platbu, vyčkejte prosím.
Platbu nelze provést. Opakujte prosím akci později.
Newsletter týdeníku Ekonom.
Odhlásit se můžete kdykoliv.
Přihlášením k newsletteru beru na vědomí, že dochází ke sbírání a zpracování osobních údajů. Více informací o zásadách ochrany osobních údajů naleznete ZDE.
